Nuevos récords de transferencias y pagos con tarjetas y la plena implementación del sistema de Transferencias 3.0 marcaron el avance de la inclusión financiera en 2021, un año en el que lejos de frenarse el uso cotidiano de medios electrónicos de pago que creció con la pandemia en 2020, se potenció y trazó el camino de una mayor adopción en el futuro.
De hecho, en junio de 2021 se alcanzó un récord de más de 8,5 operaciones por adulto con medios electrónicos de pago -tarjetas de débito, crédito o transferencias electrónicas- mientras que el total de operaciones realizadas en el primer semestre de 2021 fue 40% superior al promedio del mismo perÃodo de 2020, según los últimos datos informados por el Banco Central (BCRA).
A esto hay que sumarle que cerca de 33 millones de personas tienen una cuenta bancaria o cuenta de pago en la Argentina -el 94,2% de la población adulta- de los cuales 20,1 millones tienen sólo una cuenta bancaria (58% del total), 11,5 millones poseen simultáneamente cuentas bancarias y cuentas de pago (33,1%) y sólo 1,1 millón de personas tiene sólo una cuentas de pago (3,1%).
"En el primer semestre de 2021, los medios de pago electrónico continuaron su avance respecto de las extracciones de efectivo, métrica utilizada para aproximar el uso de efectivo de la población"Informe del Banco Central
Se trata de un nivel de bancarización récord para la Argentina (91,1% posee una cuenta bancaria) muy superior al de otros paÃses de la región y similar al de paÃses desarrollados.
El desafÃo, ahora, pasa porque cada vez más gente las use para realizar operaciones diarias en lugar del efectivo que, según distintas estimaciones, se utiliza en 8 de cada 10 transacciones como medio de pago en la Argentina, aunque antes de la pandemia era en 9 de cada 10.
Si bien es difÃcil calcular el porcentaje de operaciones que se hace en efectivo, dado el carácter informal de la mayorÃa de éstas, se puede tomar las extracciones de efectivo realizadas por cajeros automáticos u otros puntos de retiro que, en mayo de 2019, por cada 100 extracciones se hacÃan 169 operaciones de pago electrónicas, mientras que en mayo de 2020 pasaron a 221 y en mayo de 2021 alcanzaron las 310.
A eso se suma una tendencia creciente en el uso de todos los medios de pago electrónicos desde hace unos años -excepto en las tarjetas de crédito-, en el cual el mayor dinamismo se observó entre las transferencias electrónicas, cuya participación en el total de operaciones pasó de 4% en enero de 2016 a 23% en junio de 2021.
Los efectos de la pandemia
Los hábitos de consumo durante la cuarentena aumentaron la proliferación en el uso de billeteras electrónicas y los cambios regulatorios para facilitar la interoperabilidad de los medios de pago son algunos de los factores que explican este cambio de comportamiento.
"En el primer semestre de 2021, los medios de pago electrónico continuaron su avance respecto de las extracciones de efectivo, métrica utilizada para aproximar el uso de efectivo de la población. En cantidad de operaciones promedio, el ratio aumentó 41% respecto del mismo perÃodo de 2020 y 23% respecto del semestre anterior; mientras que en términos de monto promedio, el ratio creció 37% y 19%, respectivamente", señaló el BCRA en su informe de Inclusión Financiera de noviembre.
Billeteras digitales y tansferencias 3.0
Uno de los medios de pago que más creció en este tiempo fueron los pagos con billeteras digitales vÃa código QR, que tuvieron tasas de variación de 136% en cantidades y de 140% en montos reales en 2021 en comparación con los valores promedio de 2019 y 2020.
Justamente para potenciar este fenómeno es que en la última semana de noviembre comenzó a operar de forma plena
el sistema de Transferencias 3.0, un ecosistema digital que permite a cualquier billetera virtual o bancaria abonar en todos los comercios que acepten un código QR como medio de cobro, sin importar la empresa que provea el código.
De esta forma, cualquier persona que tenga descargada en su teléfono una aplicación de bancos (BNA+, Cuanta DNI, Ank, BBVA Go, entre otras) o de una fintech (Mercado Pago, IUDU, Bimo, MODO, Naranja X, TAP, Yacaré o cualquier otra) puede hacer pagos con transferencias en todos los comercios del paÃs.
Al mismo tiempo, los comercios recibirán el dinero en sus cuentas en menos de 25 segundos de forma irrevocable y con la comisión más baja del mercado (de 0,6 a 0,8%), lo que ayudará a simplificar las operaciones y a competir contra el efectivo.
"Estamos asistiendo a la creación de un nuevo medio de pago. Es algo realmente novedoso", aseguró a Télam el director del BCRA y presidente de la comisión de Operaciones y Medios de Pago de la entidad, Diego Bastourre.
En su primera semana se registraron cerca de 141.636 operaciones a través de Transferencias 3.0 por un monto promedio de $1.500 y, si bien la empresa más importante del sector mueve un promedio de 600.000 operaciones diarias, la expectativa es que a medida que comience a popularizarse crezca este número.
"Una vez que empiece a avanzar la implementación del sistema, lo más probable es que tanto los bancos como las fintech avancen en ofertas y promociones para darle mayor volumen al mercado" aseguró Bastourre.
Actualmente hay más de 60 empresas participando del sistema: tres administradoras (Coelsa, Prisma y Red Link), 15 aceptadores y 16 aplicaciones de pago, aunque hay casi 40 que están haciendo gestiones para sumarse tanto como aceptadores de pagos como billeteras.
"En la medida que vayamos viendo un tendencia creciente, más actores se van a lanzar y mayor difusión y comunicación del proyecto", afirmó el director del BCRA.
